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Abogados de quiebra en Sacramento que archivan el Capítulo 7 y Capítulo 13 bancarrotas en nombre de las personas se alegrarán de saber que el Centro para Préstamos Responsables ha publicado un estudio que muestra que tiene más sentido para los prestamistas a modificar préstamo propietario de una casa en dificultades es que a excluir de inmediato en el individuo a la propiedad. El Centro publicó un estudio el 22 de marzo que investigó si los inversores que tenían un préstamo moroso podría recuperar más dinero a través de una ejecución hipotecaria o modificación. El estudio utilizó la prueba del valor actual neto (VAN), que es utilizado por el programa de modificación de préstamos federales, además de numerosos programas privados. La respuesta resultó ser (en la mayoría de las circunstancias), si el préstamo se titulizados o no, que tenía más sentido para modificar porque el prestador recibió más dinero en el largo plazo.

Los autores explican que, al considerar la posibilidad de modificar un préstamo, un inversor prudente debe equilibrar el coste de excluir del mercado a los costos de reducir el pago mensual del prestatario. La prueba de VPN es una herramienta preparada para el cálculo de este ratio y los autores de usar el instrumento se puede evaluar más de 1.500 casos de prueba. Los autores también pudieron incluir diferentes circunstancias, tales como el tamaño original del préstamo, los valores de propiedad diferentes, y así como el tamaño de la reducción de los pagos mensuales. Según el estudio de entonces, si el resultado final de la prueba muestra una tasa más baja de nuevo por defecto de la tasa real de re-forma predeterminada, el valor de la modificación del préstamo es superior a lo que podría ser conseguido a través de la ejecución hipotecaria. Por lo tanto, bajo estas condiciones, el prestamista debe conceder una modificación de préstamo en lugar de iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria. El estudio del Centro calcula que la mayoría de las circunstancias del mundo real debería conducir a una sesión de ejercicios de préstamo.

Según el estudio, una modificación de préstamo que los descuentos de los préstamos en un 10% sería más rentable que el 86% del tiempo en virtud de los números de auto-curación. Así, el Centro ha concluido que las pruebas de VPN debe comenzar a inspirar a la voluntad de un prestamista para implementar el proceso de modificación de préstamo en su modelo de negocio.

Datos recientes demuestran que los profesionales en el área metropolitana de Sacramento ya han tomado nota con respecto a las modificaciones de préstamos que se busca por individuos o corporaciones de presentación para el Capítulo 7 de bancarrota. El 3 de febrero de 2011, la Federal Reserve Bank de Chicago, publicó un estudio que muestra que los préstamos hipotecarios celebrada banco-es cuarto a un tercio por ciento más propensos a ser modificados de una hipoteca titulizada similar. El estudio también muestra que las personas que reciben la modificación del préstamo son casi el 10 por ciento menos propensos a dejar de pagar el nuevo préstamo generados por el banco. Del mismo modo, el Centro para la Integridad Pública señala que los propietarios tienen más probabilidades de obtener su préstamo renegociado si un banco sea dueño de su hipoteca por un margen del 26% – 36%.

La práctica de la titulización consiste en los bancos de inversión o intermediarios que los préstamos individuales paquete en una piscina por el que los inversores son capaces de comprar una participación en el conjunto de préstamos con los prestamistas que continúa reuniendo los pagos mensuales. Este “titulización” es completamente legal, pero es ampliamente culpado por su contribución a la crisis inmobiliaria, ya que permite instituciones de crédito para otorgar préstamos de alto riesgo y luego pasar el riesgo de impago a los inversores que compraron el paquete de fondos de préstamo.

Los prestatarios tienen nada que decir en cuanto a si el préstamo en su residencia se ha convertido en titulizados de esta manera. Desafortunadamente, estos prestatarios deben hacer frente a las consecuencias de sus préstamos han sido titulizados si buscan una modificación posterior. El aumento en las probabilidades de recibir una modificación de préstamo existente en un banco de préstamo celebrado parece que se mantienen firmes, independientemente de la calificación crediticia del prestatario. Las razones para esto puede ser debido a problemas de coordinación entre los inversores, las restricciones legales, así como la falta de incentivos administradores financieros (por ejemplo, que los administradores controlar los “préstamos”, pero no tienen una participación de propiedad ya que se ha pasado a lo largo de los inversores).